Os Cartões Banco XP combinam crédito, investimentos e benefícios de viagem em uma mesma plataforma. A linha inclui opções para diferentes níveis de relacionamento: desde o XP Visa Infinite One, voltado a quem está começando a investir, até o XP Visa Legacy, destinado ao segmento de alta renda. O ecossistema também abrange o cartão Rico Visa Infinite e o XP Visa Infinite Business para empresas.
Índice
Neste guia você encontra a comparação completa dos cartões XP, as regras de Pontos XP e Investback, onde o cashback é aplicado, como transferir os pontos, quais gastos liberam cada nível de recompensa e como funcionam IOF e spread nas compras internacionais.
O que é a XP?
A XP começou como uma corretora de valores e se transformou em um ecossistema financeiro. Pela plataforma, o cliente pode investir em renda fixa, fundos, ações, previdência e outros produtos, além de usar a Conta Digital XP, contratar crédito e solicitar cartões.
Os cartões de crédito são emitidos pelo Banco XP e integrados ao aplicativo da XP Investimentos. A aprovação não depende somente da abertura da conta: a instituição considera investimentos, relacionamento, movimentação financeira e análise de crédito. Por isso, o valor investido funciona como referência de elegibilidade, mas não garante aprovação nem um limite específico.
Quais são os Cartões Banco XP?
| Cartão | Público de referência | Recompensa máxima | Salas VIP | Anuidade |
|---|---|---|---|---|
| XP Visa Infinite One | Clientes elegíveis, com referência a partir de R$ 5 mil investidos | Até 1,6 Ponto XP por dólar ou 1% de Investback | 2 acessos anuais DragonPass | Grátis |
| XP Visa Infinite | Clientes de maior relacionamento, conforme oferta no aplicativo | Até 3 Pontos XP por dólar ou 1,5% de Investback | 4 acessos anuais DragonPass | Grátis |
| XP Visa Legacy | Alta renda; referência de R$ 1 milhão investido | Até 9,5 Pontos XP por dólar ou 5,3% de Investback no exterior | Titular ilimitado e 12 acessos para acompanhantes | R$ 4.200, com regras de desconto e isenção |
| XP Visa Infinite Business | Empresas com Conta Digital PJ XP | Até 1,2% de Investback | 2 acessos anuais DragonPass | Grátis |
| Rico Visa Infinite | Clientes Rico elegíveis, com referência a partir de R$ 1 mil investido | Até 1,6 ponto por dólar ou 1% de Investback | 2 ou 4 acessos, conforme investimentos | Grátis |
Importante: Pontos XP e Investback são alternativas. O cliente escolhe um dos dois benefícios no aplicativo e não recebe, na mesma compra, pontos e cashback simultaneamente. A XP permite trocar a modalidade posteriormente na área de benefícios do cartão.
Como funcionam os Pontos XP?
Os Pontos XP são calculados em pontos por dólar. Para compras feitas em reais, a XP converte o valor da transação para dólar usando a cotação prevista no regulamento do programa. O saldo aparece no aplicativo XP e pode ser utilizado nas opções disponibilizadas pela instituição, incluindo transferência para a Livelo.
Os Pontos XP não são simplesmente apagados depois de 24 meses. Segundo a central de atendimento da XP, os pontos que não forem utilizados nesse período são convertidos automaticamente em Investback e passam a compor o saldo investido. Isso evita a perda integral da recompensa, embora o cliente deixe de ter aqueles pontos disponíveis para transferência.
Como funciona o Investback da XP?
O Investback é o cashback da XP. Em vez de entrar como desconto direto na fatura ou dinheiro livre na conta corrente, o valor é direcionado para um produto de investimento indicado pela XP. Assim, parte dos gastos do cartão volta para a carteira de investimentos do cliente e pode continuar rendendo.
O percentual depende do cartão, do valor total da fatura e, em algumas campanhas, do uso da Conta Digital XP ou da portabilidade de salário. Compras estornadas, encargos, pagamentos de contas, saques e outras transações excluídas no regulamento podem não gerar recompensa.
XP Visa Infinite One
O XP Visa Infinite One é a porta de entrada da linha XP. Ele não tem anuidade, possui bandeira Visa Infinite e costuma ser oferecido a clientes com menor volume de investimentos do que o XP Infinite tradicional. A referência comercial é de aproximadamente R$ 5 mil investidos, mas a disponibilidade depende da oferta apresentada no aplicativo e da análise de crédito.
- Fatura abaixo de R$ 1.500: não gera Pontos XP nem Investback.
- Fatura entre R$ 1.500 e R$ 2.999,99: 1 Ponto XP por dólar ou 0,5% de Investback.
- Fatura a partir de R$ 3.000: 1,6 Ponto XP por dólar ou 1% de Investback.
- Salas VIP: 2 acessos gratuitos por ano pelo DragonPass, dentro do Visa Airport Companion, observadas as regras de liberação.
Para alcançar o retorno máximo, o cliente precisa fechar a fatura com pelo menos R$ 3 mil em compras elegíveis. Veja a ficha técnica do XP Visa Infinite One e o review completo do XP Visa Infinite One.
XP Visa Infinite
O XP Visa Infinite é a opção intermediária da linha. Ele também não cobra anuidade e entrega quatro acessos anuais às salas DragonPass. A oferta é direcionada a clientes com relacionamento mais elevado; a XP pode alterar o investimento de referência e apresentar a elegibilidade diretamente no aplicativo.
- Benefício base: 2,2 Pontos XP por dólar ou 1% de Investback.
- Cliente que paga ao menos R$ 7.500 por mês usando a Conta Digital XP, conforme a regra vigente: pode chegar a 2,5 Pontos XP por dólar ou 1,2% de Investback.
- Cliente elegível com portabilidade de salário: pode chegar a 3 Pontos XP por dólar ou 1,5% de Investback.
- Salas VIP: 4 acessos gratuitos por ano pelo DragonPass, sujeitos às condições do cartão.
O nível de 1,5% não é automático para todos os portadores. É necessário cumprir a condição apresentada pela XP. Consulte a ficha técnica do XP Visa Infinite e o review completo do XP Visa Infinite.
XP Visa Legacy
O XP Visa Legacy é o cartão mais exclusivo da XP. Feito em metal, ele é voltado a clientes de alta renda e tem referência de elegibilidade a partir de R$ 1 milhão investido. A anuidade é de R$ 4.200, com possibilidade de 50% de desconto a partir de R$ 20 mil em gastos mensais e isenção total para gastos a partir de R$ 40 mil ou patrimônio elegível de R$ 3 milhões, conforme as regras vigentes.
- Compras nacionais: 3 Pontos XP por dólar ou 1,5% de Investback.
- Compras internacionais: até 9,5 Pontos XP por dólar ou 5,3% de Investback.
- Salas VIP: acesso ilimitado para o titular e 12 visitas anuais gratuitas para acompanhantes.
- Outros diferenciais: concierge Legacy, Meet & Greet, secretariado pessoal, parcerias e experiências exclusivas.
A recompensa maior no exterior deve ser comparada ao IOF e ao spread cambial. Um percentual elevado de Investback não significa necessariamente que a compra internacional ficará mais barata do que pagar com saldo em moeda estrangeira. Acesse a ficha técnica do XP Legacy e o review completo do XP Legacy.
XP Visa Infinite Business
O XP Visa Infinite Business é destinado a empresas com Conta Digital PJ na XP Empresas. Não há anuidade e o principal benefício é o Investback de até 1,2% sobre compras elegíveis. Diferentemente dos cartões pessoais, a proposta não é o acúmulo tradicional de Pontos XP.
- Até 1,2% de Investback, direcionado para investimento.
- 2 acessos anuais às salas VIP DragonPass.
- Cartões adicionais para sócios ou funcionários, com limites individuais.
- Controle de gastos empresariais pelo aplicativo.
- Solicitação sujeita à validação de elegibilidade e análise de crédito da empresa.
Confira a ficha técnica do XP Visa Infinite Business e o review do cartão XP Pessoa Jurídica.
Rico Visa Infinite
A Rico pertence ao ecossistema XP e oferece o Rico Visa Infinite. O cartão não tem anuidade e pode ser disponibilizado a clientes elegíveis com referência a partir de R$ 1 mil investido. O funcionamento da recompensa é semelhante ao XP One.
- Fatura abaixo de R$ 1.500: não gera recompensa.
- Fatura entre R$ 1.500 e R$ 2.999,99: 1 ponto por dólar ou 0,5% de Investback.
- Fatura acima de R$ 3.000: 1,6 ponto por dólar ou 1% de Investback.
- Os pontos podem ser transferidos para a Livelo.
- Salas VIP: 2 acessos anuais para clientes com R$ 15 mil a R$ 50 mil investidos e 4 acessos para quem supera R$ 50 mil, conforme a política vigente.
Leia a ficha técnica do Rico Visa Infinite e o review completo do cartão Rico.
A Clear possui cartão de crédito?
A Clear também faz parte do ecossistema da XP, mas não possui atualmente um cartão de crédito próprio com a marca Clear. Os clientes da corretora que desejam um cartão precisam verificar a elegibilidade e a migração ou abertura de relacionamento dentro das plataformas do grupo. Por isso, não existe uma ficha separada de “cartão Clear” no ranking.
IOF dos Cartões Banco XP: quanto custa usar no exterior?
O IOF é um imposto federal e não uma tarifa criada pela XP. Nas compras nacionais em reais, o cartão não cobra IOF cambial. Já nas compras internacionais processadas no cartão de crédito em reais, incide o IOF vigente de 3,5%, além do spread aplicado na conversão da moeda.
O spread é diferente do IOF: trata-se da margem adicionada à cotação do dólar. Portanto, o custo final de uma compra internacional é formado pelo valor convertido, pelo spread e pelo imposto. A taxa efetiva deve ser conferida no aplicativo ou na fatura, pois pode variar conforme o cartão e as condições comerciais.
Também é importante não confundir o cartão de crédito XP com o cartão da Conta Global. Na Conta Global, a XP informa cobrança de IOF de 3,5% mais spread na remessa de reais para dólares. Depois que o saldo já está convertido, a compra é debitada diretamente na moeda estrangeira. Na conversão de dólares de volta para reais, a instituição informa IOF de 0,38% mais spread.
No XP Legacy, o retorno internacional pode chegar a 5,3% de Investback ou 9,5 Pontos XP por dólar. Ainda assim, o cliente deve comparar o valor da recompensa com IOF e spread antes de decidir entre usar o cartão de crédito ou a Conta Global.
Para onde vão o cashback e os pontos?
| Recompensa | Destino | Como usar |
|---|---|---|
| Investback | Produto de investimento vinculado à conta XP ou Rico | O valor é aplicado automaticamente e passa a integrar o patrimônio investido |
| Pontos XP | Saldo de Pontos XP no aplicativo | Uso nas opções disponibilizadas e transferência para a Livelo |
| Pontos não usados em 24 meses | Convertidos em Investback | Deixam de ficar disponíveis como pontos e passam para o saldo investido |
Como escolher entre Pontos XP e Investback?
O Investback tende a fazer mais sentido para quem prefere simplicidade, não quer acompanhar promoções de transferência e deseja aumentar automaticamente o patrimônio investido. Os Pontos XP podem ser mais interessantes para quem utiliza a Livelo, acompanha campanhas bonificadas e consegue obter valor superior ao cashback em emissões de passagens.
Antes de escolher, compare o percentual de Investback com a quantidade de pontos por dólar, o seu gasto mensal e a forma como você realmente utiliza recompensas. A melhor alternativa não é necessariamente a que exibe o maior número, mas aquela que gera valor no seu perfil de consumo.
Qual é o melhor cartão da XP?
O XP Visa Infinite One é a opção mais acessível para clientes que conseguem manter pelo menos R$ 3 mil em gastos mensais. O XP Visa Infinite oferece uma combinação mais forte de recompensas e salas VIP. O XP Legacy é superior em pontuação, Investback internacional e serviços premium, mas exige patrimônio elevado e pode cobrar anuidade. Para empresas, o XP Visa Infinite Business concentra controle de despesas e Investback. Já o Rico Visa Infinite é uma alternativa de entrada dentro do grupo.
Compare também com outros produtos no ranking dos melhores cartões de crédito e use o comparador de cartões para avaliar pontuação, cashback, anuidade e salas VIP lado a lado.