Resposta rápida: cartões com spread zero são aqueles em que o emissor não acrescenta margem própria à cotação usada para converter uma compra internacional. Entre as opções confirmadas estão cartões da Unicred, Sicoob, Sisprime, Cresol e Credicoamo, além do RecargaPay Mastercard Black Titan. O benefício reduz o custo cambial, mas não elimina automaticamente o IOF.
Índice
Cartões com spread zero: comparação rápida
| Instituição ou cartão | Spread | IOF | Destaque | Ficha ou review |
|---|---|---|---|---|
| Unicred Visa | 0% | 3,5%, salvo campanha | Privilege, Ímpar, Infinite, Platinum, Gold e Signature | Privilege · Ímpar · Infinite |
| Sicoob | 0% | 3,5%, salvo benefício | Variantes Mastercard e Visa; condições podem variar por cooperativa | Review Sicoob Black |
| Sisprime | 0% | 3,5% | Black, Platinum, Gold e Business, conforme o produto | Business · Gold |
| Cresol | 0% | 3,5% | Mastercard Black, Platinum, Gold e Classic | Review Gold |
| Credicoamo | 0% | 3,5% | Produtos para cooperados; elegibilidade depende do relacionamento | Review Business |
| RecargaPay Black Titan | 0% | 3,5% | 2% de cashback e R$ 30 mil em CDB para formar o limite | Ficha e comparação |
Condições verificadas em setembro de 2026. Produtos, taxas e exigências podem mudar. Confirme a tarifa no aplicativo, contrato ou tabela do emissor antes de viajar.
O que é spread cambial?
Spread cambial é a diferença adicionada pela instituição à cotação de referência. Se o dólar-base estiver em R$ 5,50 e o cartão cobrar spread de 5%, a cotação efetiva, antes do IOF, sobe para cerca de R$ 5,775. No spread zero, o emissor não acrescenta essa margem própria.
A cotação exibida não será necessariamente idêntica à PTAX de fechamento encontrada em uma busca: bandeira e emissor podem considerar horário, data de processamento e metodologia cambial. O ponto central é a ausência de margem percentual adicional.
Spread zero e IOF zero são a mesma coisa?
Não. O spread é uma margem comercial da instituição financeira. O IOF é um tributo federal. Em 2026, a alíquota das compras internacionais no cartão é de 3,5%. Quando um banco anuncia “IOF zero”, normalmente recolhe o imposto e devolve valor equivalente por cashback ou crédito na fatura, conforme regulamento.
Assim, um cartão que devolve IOF mas cobra spread alto pode custar mais do que outro com spread zero e IOF normal. Compare também os cartões com IOF zero.
Quanto o spread zero economiza?
Considere uma compra de US$ 1.000 e dólar-base de R$ 5,50:
| Cenário | Antes do IOF | IOF de 3,5% | Total aproximado |
|---|---|---|---|
| Spread zero | R$ 5.500,00 | R$ 192,50 | R$ 5.692,50 |
| Spread de 4% | R$ 5.720,00 | R$ 200,20 | R$ 5.920,20 |
| Spread de 5% | R$ 5.775,00 | R$ 202,13 | R$ 5.977,13 |
| Spread de 6% | R$ 5.830,00 | R$ 204,05 | R$ 6.034,05 |
No exemplo, zerar um spread de 5% reduz a despesa em cerca de R$ 284,63. A diferença cresce conforme o valor gasto. Faça sua simulação na calculadora de compras no exterior.
Quais cartões têm spread zero?
A vantagem aparece em produtos de perfis bem diferentes. Há cartões premium com salas VIP e pontuação elevada, versões Gold e Platinum mais acessíveis e uma alternativa de limite garantido com cashback. Abaixo, cada família é analisada separadamente para facilitar também a inclusão de uma imagem de cada cartão no artigo.
Cartões Unicred: a linha mais completa para acumular pontos
A Unicred é uma das instituições mais associadas ao spread zero. A cooperativa oferece desde cartões convencionais até produtos de alta renda, todos voltados a cooperados. A principal diferença entre eles está na pontuação, na anuidade e nos benefícios de viagem.
O Unicred Visa Infinite Privilege é o topo da linha. Ele pode gerar 5 pontos por dólar nas compras nacionais e 7 pontos por dólar no exterior, além de benefícios premium e acessos a salas VIP. É o produto mais interessante para quem concentra despesas elevadas e consegue cumprir os critérios de relacionamento.
Logo abaixo está o Ímpar Unicred Visa Infinite, que chega a 4,5 pontos por dólar, conforme a faixa de gastos. Ele combina spread zero com pontuação competitiva e acessos a salas VIP para o titular, cartões adicionais e acompanhante, segundo as regras do produto.
O Unicred Visa Infinite tradicional acumula aproximadamente 2,2 a 2,5 pontos por dólar. Nas categorias intermediárias, o Visa Platinum oferece cerca de 1,5 a 1,8 ponto por dólar, enquanto o Visa Gold fica entre 1 e 1,3 ponto por dólar, conforme volume de gastos e regra da cooperativa.
Resumo editorial: a Unicred é a família mais forte para quem deseja combinar spread zero, pontos e benefícios de viagem. Privilege e Ímpar entregam o maior retorno, enquanto Infinite, Platinum e Gold podem oferecer uma porta de entrada menos exigente.
Cartões Sicoob: muitas variantes e condições definidas pela cooperativa
O Sicoob possui um portfólio extenso de cartões com spread zero nas bandeiras Mastercard e Visa. Como cada cooperativa pode definir anuidade, isenção e disponibilidade, dois associados de regiões diferentes podem receber propostas distintas.
O Sicoob Mastercard Black acumula cerca de 2,2 pontos Coopera por dólar em compras nacionais e internacionais. Ele também reúne os seguros da bandeira e acesso às salas Mastercard Black de Guarulhos, observadas as regras vigentes.
Entre os cartões superiores, o Black Merit pode chegar a 2,5 pontos por dólar, enquanto o Zenith ocupa o topo do portfólio e deve ser avaliado pela regra individual apresentada ao cooperado. Nas categorias intermediárias, os cartões Platinum costumam entregar cerca de 1,5 ponto por dólar; Gold e Clássico, aproximadamente 1 ponto por dólar.
Resumo editorial: o Sicoob é interessante para quem já mantém relacionamento com uma cooperativa e quer várias opções de renda e anuidade. Antes de escolher, compare a proposta local, porque pontuação, acessos e isenção podem mudar entre unidades.
Cartões Sisprime: spread zero com pontos transferíveis
A Sisprime concentra sua atuação em profissionais, empresas e cooperados. Os cartões Mastercard Black, Platinum, Gold e Business divulgam spread zero, mas não entregam a mesma pontuação.
O Mastercard Black acumula cerca de 2 pontos por dólar no crédito e, conforme a modalidade utilizada, pode haver pontuação também em transações no débito. Os pontos do programa Sisprime podem ser direcionados à Livelo segundo as regras vigentes, o que amplia as possibilidades de transferência para programas aéreos.
O Platinum acumula aproximadamente 1,5 ponto por dólar. O Gold é uma opção mais simples e pode não oferecer pontuação, embora preserve a economia do spread zero. Já o Sisprime Mastercard Business é voltado às despesas empresariais, com controle de gastos de viagens e representantes. Veja também o review do Sisprime Gold.
Resumo editorial: Black e Platinum são os produtos mais atraentes para quem valoriza pontos; Gold e Business fazem mais sentido quando a prioridade é reduzir o custo cambial ou organizar despesas, não maximizar milhas.
Cartões Cresol: spread zero até nas categorias de entrada
O diferencial da Cresol é oferecer spread zero em uma escada ampla de cartões Mastercard. Isso permite acessar o benefício sem depender exclusivamente de um cartão Black.
O Cresol Mastercard Black gera cerca de 2,2 pontos por dólar e oferece os benefícios da bandeira premium. O Platinum acumula aproximadamente 1,5 ponto por dólar. O Cresol Mastercard Gold entrega cerca de 1 ponto por dólar. O Classic não tem foco em recompensas, mas mantém spread zero e tende a apresentar custo menor.
Resumo editorial: Black é a escolha para quem quer pontos e benefícios de viagem; Platinum e Gold equilibram custo e recompensa; Classic é indicado para quem deseja apenas economizar na conversão internacional.
Cartões Credicoamo: benefício direcionado aos cooperados
A Credicoamo disponibiliza cartões pessoais e empresariais com spread zero para seus cooperados. O Mastercard Black é a opção de maior destaque e oferece cerca de 2 pontos por dólar, além dos benefícios Mastercard Black.
O Credicoamo Mastercard Business combina funções de crédito e débito e atende empresas e produtores que precisam organizar gastos profissionais. A pontuação e as condições comerciais devem ser confirmadas na proposta do cooperado, pois dependem do produto e do relacionamento.
Resumo editorial: vale principalmente para quem já faz parte da cooperativa. O Black é o produto mais interessante para pontos; o Business tem apelo maior no controle de despesas e na economia cambial.
RecargaPay Mastercard Black Titan: cashback no lugar de pontos
O RecargaPay Mastercard Black Titan foge do modelo das cooperativas. Ele não acumula milhas ou pontos transferíveis. Em contrapartida, devolve 2% de cashback nas compras e tem spread zero, o que torna o retorno mais simples de calcular.
O cartão não cobra anuidade, mas exige R$ 30 mil aplicados em CDB para formar o limite. Também oferece benefícios Mastercard Black e acessos a salas VIP conforme as condições vigentes. É importante não confundi-lo com o RecargaPay Black convencional: o levantamento do portal indica spread de 4% nos demais produtos da linha.
Resumo editorial: o Titan é indicado para quem prefere cashback, aceita deixar dinheiro aplicado como garantia e quer uma alternativa digital. Quem prioriza transferências bonificadas e emissões com milhas encontrará mais flexibilidade nos cartões que pontuam.
Qual deles entrega o melhor retorno?
| Perfil | Destaque | Por quê |
|---|---|---|
| Maior pontuação no exterior | Unicred Privilege | Até 7 pontos por dólar em compras internacionais |
| Equilíbrio entre pontos e viagem | Unicred Ímpar ou Sicoob Black | Pontuação competitiva e benefícios premium |
| Categoria intermediária | Cresol ou Sisprime Platinum | Cerca de 1,5 ponto por dólar com spread zero |
| Menor foco em anuidade | Versões Gold ou Classic de cooperativas | Spread zero sem depender de produto de altíssima renda |
| Cashback direto | RecargaPay Black Titan | 2% de cashback, sem programa de pontos |
| Uso empresarial | Sisprime ou Credicoamo Business | Controle de despesas e conversão sem spread |
Pontuação alta não garante o menor custo. Para chegar ao retorno líquido, desconte anuidade, custo de relacionamento e IOF e atribua aos pontos apenas o valor que você realmente consegue obter nos resgates.
Cartão de crédito ou conta global?
Cartões de contas globais usam saldo convertido e podem ter IOF e tarifas diferentes. Eles não devem ser misturados automaticamente a esta lista, pois funcionam no débito. Já o crédito brasileiro leva a compra à fatura e pode oferecer pontos, cashback, seguros e proteção de compra.
Compare cotação, IOF, tarifa de câmbio, retorno e conveniência. Em viagem, pode fazer sentido levar conta global para despesas rotineiras e cartão de crédito para cauções, emergências e compras protegidas.
Como escolher o melhor cartão com spread zero
- Some todos os custos: spread, IOF, anuidade e custo de relacionamento ou investimento.
- Compare o retorno: pontos e cashback podem compensar parte do custo, mas use valor realista de resgate.
- Confira a abrangência: algumas regras valem para toda a linha; outras, apenas para um cartão.
- Separe benefício permanente de promoção: campanha com prazo não é vantagem estrutural.
- Considere limite e elegibilidade: cooperativas e cartões com limite garantido têm requisitos próprios.
- Avalie salas VIP e seguros: eles podem mudar a escolha de quem viaja bastante.
Use o comparador de cartões de crédito e consulte o levantamento de spread atualizado dos cartões.
Como não perder a vantagem no exterior
- Pague sempre na moeda local. Recuse a conversão para reais oferecida pela maquininha.
- Faça uma compra pequena e compare a cotação antes de concentrar os gastos.
- Guarde o comprovante com o valor na moeda original.
- Confira no aplicativo a cotação, o IOF e eventuais créditos promocionais.
A conversão dinâmica de moeda, ou DCC, usa uma taxa definida pelo estabelecimento ou adquirente e pode anular a economia. No exterior, escolha a moeda local, nunca a conversão automática para reais.
Vale a pena?
Para quem compra no exterior com frequência, spread zero pode gerar economia relevante. Ainda assim, um cartão sem spread e com anuidade alta pode perder para uma opção mais barata se o gasto internacional for pequeno. O melhor produto combina custo efetivo baixo, aceitação, limite adequado e benefícios usados de verdade.
Antes de decidir, veja também os cartões para usar no exterior.
Fontes e critérios
O guia considera páginas oficiais dos emissores e informações consolidadas nas fichas e reviews do Cartões e Viagens. Só classificamos como spread zero quando há indicação expressa de margem de 0% ou isenção da tarifa de conversão. Dólar comercial, cashback ou devolução de IOF, isoladamente, não comprovam spread zero.
Última verificação: setembro de 2026. Este conteúdo será atualizado quando os emissores alterarem tarifas, produtos ou regras.
Perguntas Frequentes (FAQ)
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