Como dividir gastos entre dois cartões sem perder isenção e benefícios

Você tem dois cartões de crédito, mas sempre bate a dúvida na hora de pagar: em qual deles colocar a compra? Comece pelas três últimas faturas. Elas mostram quanto você gasta de verdade, quanto já está comprometido em parcelas e quais benefícios chegaram a ser usados. Com esses números, dá para definir a função de cada cartão e saber se vale a pena manter os dois.

Antes de dividir os gastos, defina o papel de cada cartão

Escolha um cartão principal para concentrar as despesas do dia a dia. O segundo precisa ter uma função própria: servir de reserva, dar cashback em uma categoria ou oferecer um benefício de viagem que você realmente usa. Quando os dois têm a mesma função e cobram anuidade, compare quanto cada um acrescenta ao seu orçamento.

Some o que cabe pagar integralmente em todas as faturas. O limite aprovado pelo banco serve para acompanhar quanto crédito está disponível. Seu teto de compras vem do orçamento, já descontadas as despesas que você paga fora do cartão. O Banco Central explica como funcionam os avisos de vencimento e os encargos quando a fatura fica parcialmente em aberto.

Tabela para organizar seus cartões e controlar as faturas

Copie este modelo para uma planilha, com uma coluna por cartão. Preencha os valores do ciclo atual e atualize a projeção antes do fechamento. Os dados abaixo são hipotéticos e correspondem a um orçamento de R$ 10 mil por ciclo.

Como usar a tabela. Some o que já foi lançado ao que ainda deve entrar na fatura. Para a meta de isenção, faça a conta apenas com valores elegíveis e desconte estornos conforme a regra do emissor. No exemplo, uma despesa prevista que cair no próximo ciclo pode deixar o cartão A abaixo da meta. Programe um lembrete alguns dias antes do fechamento e outro antes do vencimento. Para as parcelas seguintes, mantenha uma previsão mês a mês.

Com R$ 10 mil de gastos, qual divisão compensa?

Neste exemplo, o cartão A entrega R$ 7 em pontos aproveitados a cada R$ 1.000 gastos. O cartão B devolve R$ 10 em cashback para o mesmo valor. Todas as compras da simulação são elegíveis. Compare o retorno depois da tarifa.

Se você mantém os dois cartões, deslocar R$ 1.000 do A para o B rende mais R$ 3 em recompensas e aciona R$ 100 em tarifa. A perda líquida é de R$ 97. Já concentrar tudo no B, com a cobrança do A eliminada, rende R$ 24 a mais por ciclo que a primeira divisão, antes de considerar benefícios exclusivos. Com 12 ciclos iguais, são R$ 288 por ano. Esse é o valor que os benefícios exclusivos do A teriam de superar para justificar os dois cartões nesse cenário. Deixar o A na gaveta, enquanto o contrato continua ativo, pode manter a cobrança.

Como decidir quais cartões manter

Faça uma conta anual para cada cartão: cashback recebido + valor dos pontos usados + economia com benefícios utilizados − anuidades e outras tarifas pagas. Para valorar milhas, use a economia no resgate depois das taxas e compare com uma passagem equivalente que você de fato compraria. Para sala VIP, conte só o que você teria desembolsado pelo acesso ou por uma alternativa que realmente usaria. Se dois cartões oferecem a mesma visita, conte a economia uma vez.

• Mantenha o cartão cujo retorno ou função compensa o custo e cujo gasto mínimo cabe nas compras que já estavam previstas.
• Negocie ou peça uma versão mais simples quando o cartão tem uma função útil, mas a meta de isenção falha nos meses de gasto menor.
• Avalie cancelar quando o benefício é pouco usado e o custo se repete. Antes, confira o destino dos pontos, como serão cobradas as parcelas em aberto e quais assinaturas precisam migrar.

Para preencher a tabela com cartões reais, use o comparador de cartões do Cartões e Viagens. Consulte também as fichas do C6 Carbon Mastercard Black e do Itaú Personnalité Visa Infinite, além das condições divulgadas pelo C6 Bank e pelo Itaú. Cada emissor tem seus próprios critérios de desconto e de elegibilidade.

Para colocar em prática neste mês, comece pelo cartão que tem a isenção mais fácil de atingir dentro dos seus gastos habituais. Projete o ciclo e destine o restante ao cartão que entrega mais retorno ou um benefício que você vai usar. Na próxima revisão, compare com a opção de concentrar tudo em um só. Se um dos cartões só fecha a conta quando você aumenta as compras, é hora de renegociar ou simplificar.